阿里民营银行的猜想 善用存贷款天然优势

　　随着民营银行试点的获批，阿里巴巴(滚动资讯)、腾讯作为互联网企业发起的民营银行的具体经营模式引起了市场的关注。

　　“阿里巴巴是互联网企业，在业务经营方面也会有相关意向性的考虑。”这是监管层的表态，加上互联网金融的快速发展，阿里等互联网巨头是否会成立“网络银行”则成为了市场的猜想。

　　网络银行猜想

　　虽然是互联网企业，但是阿里巴巴对于目前中国金融体系的推进作用是毋庸置疑的。之前金融业门外的“野蛮人”，如今已获得民营银行的试点，不久的将来这位“搅局者”即将获得银行牌照。

　　对于商业银行来说，坚实的存贷业务以及提供品种类型丰富的中间业务，或许是未来几年中商业银行面临利润率下滑还能够稳住局面的基石。

　　一位股份制银行人士认为，面对存款，阿里巴巴成立之后的民营银行或许能够找到些捷径，如阿里巴巴、淘宝和天猫商城中众多的店主。如果有一半的店主能够从其他商业银行将资金转移到阿里的民营银行当中，就是不小的数目。将来就看阿里巴巴实施什么样的优惠措施来吸引资金。

　　同时，目前股份制商业银行以及城商行、农商行都面临跨区经营的限制，中央政治局常委、中央纪委书记王岐山曾经的一句话，使得银行扩区域经营的节奏彻底慢了下来。

　　在3月11日银监会新闻发布会中，银监会负责人解读阿里巴巴和万向作为共同发起人发起的民营银行设计方案提及，阿里巴巴作为互联网企业，在之后民营银行的业务经营中会运用互联网经验。

　　那么，阿里巴巴和万向共同发起的民营银行是否是一家网络银行？目前阿里巴巴方面对外并未透露任何具体的设计方案。

　　平安银行行长邵平曾表示，在主动布局的“进攻”策略上，平安银行拟5年拓展300余家网点。显然，基层网点作为商业银行重要窗口，对商业银行的贡献是不言而喻的。

　　“面对商业银行开设银行网点的成本和时间，如果成立网络银行，那么其便利性、成本低以及扩张速度快的优势都将体现出来。”上述银行人士认为。

　　存款之外，贷款作为商业银行的盈利大项备受重视。

　　阿里巴巴虽然是互联网企业，但是在贷款方面近几年中也取得了丰富经验并具有独到之处，为其之后的民营银行风险控制打下良好基础。

　　早在2007年建行和阿里巴巴就联手给平台中企业提供贷款，阿里也从其中认识学习了银行风险控制模式。之后阿里巴巴成立小额贷款公司，独自操刀进行小额贷款，而贷款对象则是其商务平台中的客户。

　　阿里的数据显示，从2010年到今年，阿里小贷已经累计发放超过1700亿元的贷款。如果将阿里小贷的业务移植到即将成立的民营银行中，也将成为符合监管层引导的一块业务组成。

　　银监会负责人解释阿里方案时称，方案中“小存小贷”则是非常吸引监管层，小贷则是阿里也将立足于服务小微企业以及社区民众。

　　在阿里巴巴的电商平台中，聚集着众多有资金需求的小微企业(即店主)，由于现实的多种因素，也导致上述店主很难从商业银行中获取贷款。

　　但是阿里巴巴却能够清楚地看到这些小微企业的销售状况、资金回款状况等极为核心的大数据，这也成为阿里向其提供贷款的重要依据。

　　上述银行人士感叹道，面对着如此庞大的电商平台中的客户，阿里成立的民营银行在存款和贷款方面或许能够很快站稳脚跟。

　　审慎监管跟进

　　对于银行来讲，最近一段时间市场最为关注的则是中信银行联合阿里和腾讯发布虚拟信用卡一事，就在三方纷纷发布公告之时，央行一纸通函，紧急叫停三方虚拟信用卡一事。

　　中央财经大学银行研究中心主任郭田勇则认为，监管机构如果过度强调风险，就会扼杀掉金融创新，金融改革将会静止不前。监管层在出台互联网金融产品的管理措施时，应该在创新本身的风险和消费者的利益之间找到一个平衡点。

　　正如银监会负责人解析阿里民营银行设计方案时讲的，会将互联网运用到今后成立的民营银行的业务中去，目前也正在与发起人进行业务商谈。

　　诚然，像虚拟信用卡一样，如果阿里将更多的互联网优势运用到未来银行的业务中，则与目前的监管要求不相符，那么，监管怎么样来跟进？

　　1999年，美国财政部货币总监署发布了《总监手册——互联网银行业务》，对网络银行界定较为全面，同时也将网络银行风险划分为九类。分别为：信用风险、利率风险、流动性风险、价格风险、外汇风险、交易风险、合规性风险、战略风险、声誉风险。

　　同时又根据不同的监管态度，国际上比较成功地对于网络银行风险的监管又分为美国模式和欧洲模式。

　　美国模式则是对网络银行的监管采取审慎宽松的政策，主要通过补充金融法律法规，使原有的监管规则适应于网络电子环境的要求。而欧洲则体现出提供清晰透明的法律环境和坚持适度审慎和保护消费者的原则来监管。

　　“一面是政府对互联网金融的包容，一面是监管机构要求民营银行不能伤害消费者、存款人以及纳税人的权益。可能是阿里将互联网引入到民营银行中的相关业务不会太多，不会像国外那么多投资、零售业务在网络银行中实现，可能会出现稳步推进的审慎态度。”一位市场人士分析认为。

关键词：阿里巴巴,互联网,银行